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本文來源：時(shí)代財(cái)經(jīng) 作者：羅東駿

來源：圖蟲創(chuàng)意

(資料圖片僅供參考)

8月25日，華夏銀行(600015.SH)公布半年度報(bào)告，營業(yè)收入476.42億元，同比下降1.67%，歸母凈利潤121.14億元，同比增長5.07%，基本每股收益0.58元。

由此看來，華夏銀行凈利潤雖然有所上升，但營收呈現(xiàn)下降態(tài)勢。拉長時(shí)間來看，華夏銀行營收增速連年下滑，甚至出現(xiàn)負(fù)增長。2019年-2022年，華夏銀行營收增速分別為17.32%、12.48%、0.59%、-2.15%。

營收下滑由凈息差收窄所致

時(shí)代財(cái)經(jīng)梳理財(cái)報(bào)發(fā)現(xiàn)，華夏銀行的營收主要來自利息凈收入，占比超七成。對利息收入過度倚重，是華夏銀行業(yè)績不如其他上市股份制銀行的原因之一。

2023年以來，為降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，央行多次降息，多家銀行宣布降低貸款利率，銀行普遍面臨凈息差收窄的壓力。截至2023年6月30日，華夏銀行貸款總額23426.04 億元，比上年末增加696.31億元，增長3.06%；存款總額21343.88 億元，比上年末增加705.14億元，增長3.42%；利息凈收入為341.51億元，同比去年同期下降8.95%。華夏銀行凈利差（1.9%）和凈息差（1.87%）同比去年同期分別下降0.18%和0.26%。

華夏銀行已多年利息凈收入連續(xù)下降。不過，華夏銀行利息凈收入占營業(yè)收入比重相比2022年和2021年同期已有所下降。

時(shí)代財(cái)經(jīng)還注意到，華夏銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為36.67億元，同比去年同期下降36.54%。其中，其代理業(yè)務(wù)和信貸承諾均顯著下滑，分別減少49.16%和22.97%。期內(nèi)，華夏銀行集團(tuán)業(yè)務(wù)及管理費(fèi)也下降1.83%。

報(bào)告期內(nèi)，華夏銀行投資收益、公允價(jià)值變動(dòng)收益、匯兌收益合計(jì)為83.38億元，比上年同期增加 33.72 億元，增長 67.90%，主要是公允價(jià)值變動(dòng)收益和投資收益增加。

從資產(chǎn)規(guī)模來看，華夏銀行總資產(chǎn)規(guī)模在上市股份制銀行里也屬下游。截至報(bào)告期末，集團(tuán)總資產(chǎn)達(dá)到40985.50億元，比上年末增加1983.83億元，增長5.09%。同期，招商銀行資產(chǎn)總規(guī)模達(dá)10.74萬億元，增長5.92%；浦發(fā)銀行2022年年報(bào)顯示總資產(chǎn)規(guī)模超8.7萬億元。

資本金方面，華夏銀行資本充足率微降。半年報(bào)顯示，截至6月30日，華夏銀行核心一級(jí)資本充足率8.74%，一級(jí)資本充足率 10.06%，資本充足率 11.88%；與一季度核心一級(jí)資本充足率（8.94%）、一級(jí)資本充足率（10.28%）和資本充足率（12.15%）相比均下降。

根據(jù)我國《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》(中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令 2012 年 第 1 號(hào))及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，資本充足率最低資本要求為 8%，同時(shí)，由于華夏銀行入選中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的我國系統(tǒng)重要性銀行名單，適用0.25%的系統(tǒng)重要性銀行附加資本要求。

不良貸款率微降，年內(nèi)屢收罰單

除了業(yè)績增長乏力，華夏銀行的不良貸款率問題也被市場所關(guān)注。截至2022年末，華夏銀行不良貸款率是當(dāng)時(shí)披露業(yè)績的銀行中唯一超過1.5%的銀行。

截至2023年6月底，華夏銀行不良貸款余額 402.80 億元，比上年末增加 4.10 億元；不良貸款率為1.72%，同比下降0.07個(gè)百分點(diǎn)，與今年第一季度相比下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。同期，招商銀行的不良貸款率是0.95%、長沙銀行不良貸款率為1.16%、齊魯銀行不良貸款率為1.27%、光大銀行不良貸款率達(dá)1.30%。

按行業(yè)劃分，華夏銀行不良貸款率最高的行業(yè)是采礦業(yè)，其次是房地產(chǎn)業(yè)，批發(fā)和零售業(yè)位居第三，不良貸款率分別為6.05%、3.77%和3.45%。受行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露和個(gè)別經(jīng)營不善的公司客戶風(fēng)險(xiǎn)暴露等影響，房地產(chǎn)，電力、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)等行業(yè)不良貸款率有所上升。

按地區(qū)來看，華夏銀行貸款區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)主要集中在京津冀地區(qū)、中東部地區(qū)和東北地區(qū)，區(qū)域不良率高于集團(tuán)整體水平。其中，京津冀地區(qū)不良貸款率2.64%，比上年末下降0.18個(gè)百分點(diǎn)；中東部地區(qū)不良貸款率2.35%，比上年末上升0.09個(gè)百分點(diǎn)；東北地區(qū)不良貸款率最高，達(dá)3.68%，比上年末下降1.23個(gè)百分點(diǎn)。

華夏銀行今年也屢因貸款問題收到罰單。1月10日，華夏銀行福州分行、福州長樂支行因多項(xiàng)違規(guī)合計(jì)被罰90萬元；3月20日，華夏銀行佛山分行因貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被佛山銀保監(jiān)分局處罰款50萬元；4月19日，華夏銀行紹興分行因貸款管理不審慎等多項(xiàng)違法違規(guī)行為被紹興銀保監(jiān)分局罰款95萬元。6月30日，因貸款審查不盡職，山西銀保監(jiān)局公布了兩張罰單共計(jì)處罰145萬元，劍指華夏銀行一家分行和一家支行。