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信用卡新規(guī)實(shí)施將滿一年，在新規(guī)要求下，各家銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，穩(wěn)步進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展新階段。

對(duì)于信用卡新規(guī)中明確嚴(yán)控的資金流向問(wèn)題，截至7月3日，據(jù)中國(guó)證券報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，自新規(guī)實(shí)施以來(lái)已有建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、廣發(fā)銀行等近20家銀行作出相關(guān)業(yè)務(wù)調(diào)整，嚴(yán)格限制信用卡資金流入房地產(chǎn)、資本市場(chǎng)等領(lǐng)域。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，銀行加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)管控的背后，意味著信用卡行業(yè)步入轉(zhuǎn)型深水區(qū)。

(資料圖)

嚴(yán)控信用卡資金流向

日前，建設(shè)銀行發(fā)布公告稱(chēng)，為進(jìn)一步規(guī)范信用卡資金使用，該行近期將對(duì)信用卡在部分類(lèi)別商戶(hù)的交易進(jìn)行管控，主要包括：該行信用卡不得在境內(nèi)房產(chǎn)稅費(fèi)類(lèi)商戶(hù)、投資理財(cái)類(lèi)商戶(hù)進(jìn)行交易。

此外，該行信用卡在房產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)的商戶(hù)交易，按客戶(hù)實(shí)施管控：?jiǎn)喂P交易金額不得超過(guò)3萬(wàn)元人民幣，日、月、半年累計(jì)交易金額均不得超過(guò)5萬(wàn)元人民幣，年累計(jì)交易金額不得超過(guò)10萬(wàn)元人民幣。

此前，廣發(fā)銀行也發(fā)布相關(guān)公告，對(duì)信用卡資金用途作出更加清晰規(guī)范。

公告顯示，信用卡資金不得用于房地產(chǎn)領(lǐng)域，如購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)、支付購(gòu)房首付款、購(gòu)買(mǎi)車(chē)位、繳納房產(chǎn)稅等；不得用于投資理財(cái)領(lǐng)域，如購(gòu)買(mǎi)股票、基金、期貨、理財(cái)產(chǎn)品、投資性貴金屬及其他權(quán)益性投資；不得用于購(gòu)買(mǎi)分紅型保險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等非消費(fèi)型保險(xiǎn)；不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，如批發(fā)經(jīng)營(yíng)、煙草類(lèi)商品配送及結(jié)算貨款、繳納經(jīng)營(yíng)性稅款等；不得用于比特幣等虛擬交易；不得用于償還債務(wù)，如償還信用卡、貸款、借唄、微粒貸等欠款。

值得注意的是，除上述兩家銀行外，今年以來(lái)還有海口農(nóng)商行、北京銀行、光大銀行等多家銀行發(fā)布相關(guān)公告。自新規(guī)發(fā)布以來(lái)，已有近20家銀行作出相關(guān)業(yè)務(wù)調(diào)整。

違規(guī)將嚴(yán)懲

2022年7月7日，監(jiān)管部門(mén)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（即“信用卡新規(guī)”），其中明確要求嚴(yán)格管控資金流向。

廣發(fā)銀行信用卡中心相關(guān)業(yè)務(wù)人員告訴記者：“若信用卡資金用于公告中明確禁止的領(lǐng)域或其他非消費(fèi)領(lǐng)域，系統(tǒng)將會(huì)攔截，導(dǎo)致交易失敗。經(jīng)核查后，我們也將對(duì)持卡人采取包括但不限于限制交易、降額、停卡、終止分期等相關(guān)措施。”

此外，今年以來(lái)有多家銀行因信用資金被挪用收到罰單。例如，今年6月份，工商銀行云南省分行因信用卡透支資金支付管理與控制不到位，透支資金被挪用，部分進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)等原因被罰款315萬(wàn)元。

“控制信用卡資金流向是銀行風(fēng)控體系中重要一環(huán)。”某國(guó)有行信用卡中心消保工作人員對(duì)記者分析，“對(duì)于部分償債能力差的持卡人，如果挪用信用卡資金至非消費(fèi)領(lǐng)域或使用信用卡循環(huán)套現(xiàn)，將會(huì)推高居民杠桿率，使得持卡人在短時(shí)間內(nèi)還款壓力增大，債務(wù)負(fù)擔(dān)過(guò)重容易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。”

強(qiáng)化信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理識(shí)別

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，銀行加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)管控的背后，意味著信用卡行業(yè)逐漸步入轉(zhuǎn)型深水區(qū)。

“此前，部分銀行內(nèi)部信用卡業(yè)務(wù)考核機(jī)制粗放，為促進(jìn)業(yè)務(wù)量增加和市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大，信用卡在審核、發(fā)放過(guò)程中往往相對(duì)寬松，在資金管控方面也沒(méi)有形成強(qiáng)有力手段。雖要求持卡人留存消費(fèi)交易等相關(guān)憑證以備銀行核查，但在實(shí)際操作中往往流于一紙空文。同時(shí)，銀行違規(guī)成本相對(duì)較低、部分工作人員合規(guī)意識(shí)淡薄等，導(dǎo)致對(duì)持卡人信用卡資金使用情況的監(jiān)管不到位。”招商銀行信用卡中心相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示。

也有業(yè)內(nèi)人士指出：“在新規(guī)導(dǎo)向下，對(duì)信用卡資金的管控，從短期來(lái)看，對(duì)整個(gè)行業(yè)都是一次洗牌，那些能夠優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)決策，提供精細(xì)化客戶(hù)服務(wù)的銀行最終將成為贏家。而長(zhǎng)期來(lái)看，對(duì)于消費(fèi)者而言，有利于銀行信用卡服務(wù)水平的整體提升。”

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢(xún)顧問(wèn)蘇筱芮也分析稱(chēng)，銀行加強(qiáng)信用卡資金用途管控，一方面為維護(hù)健康、良好的信用卡市場(chǎng)秩序奠定根基，另一方面有利于銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控，從而進(jìn)一步提升信用卡服務(wù)質(zhì)量。

蘇筱芮認(rèn)為，商業(yè)銀行需進(jìn)一步強(qiáng)化信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理識(shí)別，從源頭加大對(duì)異常交易的監(jiān)測(cè)和排查。同時(shí)也要關(guān)注對(duì)信用卡持卡用戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)教育及風(fēng)險(xiǎn)提示工作，提升其金融素養(yǎng)，避免用戶(hù)將信用卡資金用于不當(dāng)途徑。